Кредитные каникулы и списание долгов для участников СВО и членов их семей

Федеральный закон от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ устанавливает особые правила исполнения кредитных обязательств для мобилизованных, военнослужащих — участников специальной военной операции, добровольцев и членов их семей.

Закон позволяет оформить кредитные каникулы, приостановить взыскание просроченной задолженности, а при гибели военнослужащего или установлении ему инвалидности I группы — прекратить обязательства по кредитным договорам в предусмотренных случаях.

Кто может воспользоваться льготами

Право на кредитные каникулы имеют:

• граждане, призванные на военную службу по мобилизации, в том числе индивидуальные предприниматели;
• военнослужащие по контракту, участвующие в специальной военной операции;
• военнослужащие и сотрудники Росгвардии, выполняющие задачи по отражению вооружённого вторжения или вооружённых провокаций на границе и прилегающих территориях;
• граждане, заключившие контракт о добровольном содействии Вооружённым Силам или Росгвардии;
• члены семей перечисленных граждан, если их кредитный договор был заключён до возникновения оснований для льготы.

К членам семьи относятся супруг или супруга, несовершеннолетние дети, дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до совершеннолетия, дети до 23 лет, обучающиеся очно, а также лица, находившиеся на иждивении военнослужащего.

Какие кредиты подпадают под закон

Льготы применяются к кредитным договорам и договорам займа, заключённым до мобилизации, начала участия в специальной военной операции, выполнения задач по отражению вооружённого вторжения или до подписания добровольческого контракта.

Кредитные каникулы можно оформить в том числе по ипотеке, потребительскому кредиту, кредитной карте и другим договорам займа. Для индивидуальных предпринимателей также действуют специальные правила в отношении обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью.

На какой срок дают кредитные каникулы

Льготный период включает:

• срок мобилизации — для мобилизованных;
• срок действия контракта — для добровольцев;
• срок участия в специальной военной операции, отражении вооружённого вторжения или вооружённой провокации — для военнослужащих по контракту;
• 180 дней после окончания соответствующего периода.

Если военнослужащий находится на стационарном лечении из-за ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении задач, льготный период продлевается на весь срок лечения.

Если военнослужащего признали безвестно отсутствующим, кредитные каникулы продлеваются до отмены судебного решения о признании безвестно отсутствующим или до объявления человека умершим.

До какого срока можно обратиться

Требование об изменении условий кредитного договора и предоставлении кредитных каникул можно направить кредитору в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года.

Заёмщик вправе самостоятельно указать дату начала льготного периода. Для большинства получателей она не может быть ранее 21 сентября 2022 года.

Для военнослужащих, выполняющих или выполнявших задачи по отражению вооружённого вторжения, вооружённой провокации на государственной границе или на территориях субъектов России, прилегающих к районам проведения СВО, а также членов их семей, кредитные каникулы могут начаться не ранее 6 августа 2024 года.

Как оформить кредитные каникулы

Заёмщик направляет в банк, микрофинансовую организацию или иному кредитору требование об изменении условий кредитного договора. Его можно направить способом, предусмотренным договором.

Если договор не устанавливает специальный способ связи, требование можно направить с использованием мобильной связи по номеру телефона, который заёмщик ранее сообщил кредитору.

В обращении желательно указать:

• фамилию, имя и отчество заёмщика;
• номер и дату кредитного договора;
• требование о предоставлении льготного периода;
• дату начала кредитных каникул, если заёмщик хочет установить её самостоятельно;
• контактные данные для получения ответа.

Военнослужащий вправе приложить документы, подтверждающие участие в СВО, отражении вооружённого вторжения или вооружённой провокации. Член семьи дополнительно представляет документы, подтверждающие родство или иной статус члена семьи.

Когда банк должен ответить

Кредитор обязан рассмотреть требование в срок не более 10 дней. Если заявление соответствует требованиям закона, банк или другой кредитор уведомляет заёмщика об изменении условий договора.

Если кредитор отказывает, он обязан направить уведомление с указанием причины отказа.

Если в течение 15 дней после направления требования заёмщик не получил ни уведомления о предоставлении каникул, ни мотивированного отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования. Если в заявлении указана другая дата начала каникул, применяется эта дата.

Какие документы может запросить кредитор

Кредитор может предоставить льготный период и без документов, но затем вправе запросить подтверждение права на него. В этом случае документы необходимо представить не позднее окончания льготного периода.

Если документы не представлены, не подтверждают участие в СВО или не соответствуют требованиям законодательства, кредитор направляет уведомление о неподтверждении льготного периода. После получения такого уведомления кредитные каникулы признаются неустановленными, а условия договора — неизменёнными.

Начисляются ли проценты

Во время кредитных каникул проценты могут начисляться на основной долг. Для большинства потребительских кредитов, кроме ипотеки, процентная ставка ограничена двумя третями среднерыночной полной стоимости потребительского кредита, опубликованной Банком России, и не может быть выше ставки по договору до предоставления каникул.

Для военнослужащих и отдельных получателей льготы проценты, начисленные в льготный период по кредитам, не обеспеченным ипотекой, не подлежат уплате: после окончания льготного периода обязанность по их уплате прекращается. Это правило не распространяется на членов семей военнослужащих.

По ипотечным кредитам действуют отдельные правила: условия договора изменяются на льготный период, а порядок начисления платежей и процентов зависит от вида обязательства и условий закона.

Можно ли погасить кредит досрочно

Военнослужащий может досрочно погасить кредит в период кредитных каникул. При этом перечисленные деньги не могут быть направлены на погашение процентов, которые по закону не подлежат уплате.

Если заёмщик перечислил сумму больше остатка обязательств, рассчитанного без учёта таких процентов, кредитор должен вернуть разницу.

Что происходит при гибели или инвалидности I группы

Обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются, если он:

• погиб или умер при выполнении задач в период СВО, при отражении вооружённого вторжения или в ходе вооружённой провокации;
• умер позднее, но смерть наступила вследствие ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении таких задач;
• объявлен умершим судом;
• признан инвалидом I группы вследствие ранения, травмы, контузии или заболевания, связанных с выполнением задач.

Причинную связь смерти, ранения или заболевания с военной службой устанавливают военно-врачебные комиссии и (или) учреждения медико-социальной экспертизы.

При наступлении этих обстоятельств прекращаются и обязательства членов семьи по их собственным кредитным договорам. Также прекращаются обязательства совершеннолетних детей, родителей или усыновителей, если они участвовали на стороне военнослужащего в его кредитном обязательстве, даже когда сами не входят в круг членов семьи по закону.

Особенности для военной ипотеки

Для участника накопительно-ипотечной системы, оформившего кредит для покупки жилья с использованием целевого жилищного займа, действует специальный механизм. При его гибели, смерти или объявлении умершим обязательства по такому кредиту погашаются уполномоченным федеральным органом, обеспечивающим работу накопительно-ипотечной системы.

Этот случай регулируется Федеральным законом о накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

Кто может сообщить банку о гибели

Информацию о гибели, смерти, признании военнослужащего инвалидом I группы или объявлении его умершим может направить кредитору не только сам военнослужащий.

Это вправе сделать:

• член семьи;
• другое лицо, состоящее с военнослужащим в родстве или свойстве, при подтверждении этого статуса;
• законный представитель;
• наследник — при предъявлении документов о наследовании;
• уполномоченный орган, обеспечивающий работу накопительно-ипотечной системы.

Приостановление взыскания и исполнительного производства

На время участия военнослужащего в боевых действиях, выполнения задач в условиях чрезвычайного или военного положения либо вооружённого конфликта исполнительное производство по возврату просроченной задолженности по его кредиту может быть приостановлено.

Это правило распространяется и на кредиты членов семьи военнослужащего. Исполнительное производство может быть возобновлено не ранее чем через 180 дней после прекращения обстоятельств, послуживших основанием для его приостановления.

Если исполнительный документ о взыскании задолженности направлен напрямую в банк, другую кредитную организацию, работодателю, в орган, выплачивающий пенсию, стипендию или иные периодические платежи, военнослужащий или член его семьи может подать заявление о приостановлении исполнения такого документа.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие участие военнослужащего в боевых действиях или выполнение задач, а члену семьи — также документы о родстве.

Списание долгов по контрактам с 2026 года

Отдельное правило действует для граждан, которые заключили не ранее 1 мая 2026 года контракт о прохождении военной службы в Вооружённых Силах России сроком от одного года для выполнения задач СВО.

Если до 1 мая 2026 года в отношении таких обязательств уже вступил в силу судебный акт о взыскании долга, был выдан исполнительный документ или возбуждено исполнительное производство по заявлению банка или иной кредитной организации, обязательства военнослужащего и его супруга или супруги прекращаются в совокупности на сумму до 10 миллионов рублей.

Эта мера также применяется к мобилизованным, военнослужащим по призыву, кроме курсантов отдельных военных образовательных организаций, и другим гражданам, не проходившим военную службу, если они заключили соответствующий контракт.

Что будет с кредитной историей

Закон предусматривает особенности учёта кредитных каникул для целей кредитной истории. Само изменение условий договора в порядке, установленном законом № 377-ФЗ, не должно рассматриваться как просрочка платежей.

Что важно помнить

Кредитные каникулы не всегда означают полное списание основного долга. В большинстве случаев исполнение обязательств временно приостанавливается, а условия договора меняются на период участия в службе и дополнительные 180 дней.

Для подтверждения права на льготы стоит сохранить копию требования в банк, документы об участии в СВО или выполнении задач, справки о лечении, документы о родстве и уведомления кредитора. Если банк не отвечает, важно зафиксировать дату отправки заявления: при отсутствии ответа в течение 15 дней льготный период может считаться установленным.

Федеральный закон от 7 октября 2022 г. N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"